Vérification du bénéficiaire dans l'UE : de quoi s'agit-il, comment cela fonctionne-t-il et comment vous y préparer
Alors que la date limite pour se conformer à la réglementation sur la vérification du bénéficiaire (VoP) approche à grands pas en 2025, les banques européennes doivent agir dès maintenant pour s’assurer qu’elles sont prêtes à faire face à ce changement réglementaire crucial. La VoP n’est pas seulement une fonctionnalité de sécurité supplémentaire, elle devient une exigence obligatoire pour toutes les banques de l’UE en raison de l’essor des paiements instantanés et de la nécessité de protéger les transactions en temps réel contre la fraude et les erreurs.
Dans cet article, vous découvrirez la VoP et les paiements instantanés, leur fonctionnement et leur importance pour la sécurité et la conformité de votre banque. Nous aborderons également les éléments à prendre en compte lors du choix d’une solution VoP, comment vous préparer à l’échéance de 2025 et les mesures à prendre pour garder une longueur d’avance sur la concurrence. Commençons sans plus attendre.
Comment fonctionne la vérification du bénéficiaire (VoP) ?
La vérification du bénéficiaire (Verification of Payee, VoP) est une mesure de sécurité et de conformité importante dans le secteur bancaire qui garantit que l’argent est envoyé au bon destinataire.
Le nom fourni par le payeur lors d’une transaction est comparé au nom enregistré sur le compte bancaire du destinataire. En cas de non-correspondance, le système en informe l’utilisateur, ce qui réduit le risque de fraude et d’erreurs manuelles dans le processus de paiement.
VOP et paiements instantanés
La vérification du bénéficiaire est particulièrement importante dans le contexte des paiements instantanés, un système qui permet de transférer de l’argent en temps réel, 24 heures sur 24. Les paiements instantanés transforment la manière dont les transactions sont effectuées en Europe, car ils offrent une rapidité et une commodité sans précédent aux consommateurs et aux entreprises.
Cependant, leur instantanéité augmente également le risque de fraude et d’erreurs : une fois l’argent transféré, la transaction est souvent irréversible. En intégrant la VoP aux paiements instantanés, les banques peuvent garantir la précision en temps réel et se protéger contre la fraude.
Pour plus d’informations sur la relation entre la VoP et les paiements instantanés, consultez cet article de blog.
Want to know more? Also read our blog ‘New EU Law: Mandatory Payee Verification for All Instant Payments and SEPA Transactions’.
Pourquoi la vérification du bénéficiaire est-elle indispensable pour les banques de l'UE ?
La vérification du bénéficiaire (VoP) n’est plus une simple fonctionnalité supplémentaire pour les banques européennes, mais devient une nécessité réglementaire. Avec la publication du cadre réglementaire définitif sur la VoP par le Conseil européen des paiements (EPC) en octobre, la conformité à ces règles est désormais une priorité urgente pour toutes les banques de l’UE.
Découvrez pourquoi la VoP est si importante pour le secteur financier, comment elle s’inscrit dans les tendances générales du marché et quel est son impact sur les banques :
Conformité à la législation sur les paiements instantanés
La législation sur les paiements instantanés exige que toutes les banques de l’UE prennent des mesures pour garantir la sécurité des paiements en temps réel. La vérification du bénéficiaire est un élément central de cette initiative, car elle contribue à prévenir la fraude et les erreurs de paiement avant la finalisation des transactions.
Le cadre réglementaire VoP définit précisément les caractéristiques d’une solution conforme, notamment les délais de réponse, les types de réponse et l’interopérabilité avec des systèmes tels que l’EPC Directory Service.
Prévenir la fraude et renforcer la confiance
Avec l’avènement des paiements instantanés, l’accent a été mis sur la protection contre la fraude et les transactions erronées. La VoP est un outil important pour empêcher que des fonds soient accidentellement ou frauduleusement envoyés au mauvais destinataire.
En vérifiant les données du bénéficiaire, par exemple, en comparant l’IBAN avec le nom du destinataire, les banques peuvent :
- Bloquer les fraudes aux paiements push non autorisés (APP).
- Éviter des erreurs coûteuses et chronophages dues à des informations bancaires erronées.
- Renforcer la confiance des consommateurs dans la sécurité et la fiabilité de leur banque.
Comment fonctionne la vérification du bénéficiaire ?
Lorsqu’un client effectue un paiement, il saisit généralement les informations suivantes :
- Le nom du bénéficiaire : la personne à qui il souhaite effectuer le paiement.
- Les coordonnées bancaires : l’IBAN ou le numéro de compte du destinataire.
Le système VoP compare ces informations avec les données de la banque du destinataire. Le résultat est l’un des suivants :
- Correspondance : le nom correspond aux coordonnées bancaires et le paiement est exécuté.
- Pas de correspondance : le nom et les coordonnées bancaires ne correspondent pas et le payeur en est informé.
- Presque concordant : il existe une légère différence (par exemple, une faute de frappe, un problème de format) et le payeur est invité à vérifier les informations.
Vérification du bénéficiaire vs confirmation du bénéficiaire : quelle est la différence ?
Bien que souvent utilisés comme synonymes, VoP et CoP (Confirmation of Payee) diffèrent légèrement :
- Vérification du bénéficiaire (VoP) : principalement utilisée dans l'UE, elle couvre à la fois les systèmes de paiement SEPA et SWIFT, avec une application plus large aux transactions internationales.
- Confirmation du bénéficiaire (CoP) : système britannique mis en place par les banques britanniques afin de réduire la fraude aux paiements dans les transactions nationales.
Les deux ont le même objectif, à savoir garantir la sécurité et l’exactitude des paiements, mais ils sont soumis à des cadres réglementaires différents et s’appliquent dans des régions différentes.
Quelles banques utilisent la vérification du bénéficiaire ?
En raison des exigences de conformité applicables aux paiements instantanés et de la demande croissante des consommateurs pour des transactions sécurisées exemptes d’erreurs, la VoP est en passe de devenir la norme pour les banques européennes.
De nombreux établissements financiers de premier plan ont déjà adopté la VoP afin de renforcer la sécurité, de renforcer la confiance de leurs clients et d’optimiser les processus de paiement. Aux Pays-Bas, par exemple, 99,9 % de tous les comptes bancaires sont déjà couverts par le fournisseur VoP SurePay.
Questions fréquentes sur la vérification du bénéficiaire
À qui incombe la vérification du bénéficiaire ?
Le système de vérification du bénéficiaire (Verification of Payee, VoP) est supervisé par le Comité européen pour les paiements (EPC). Il fait partie du cadre réglementaire européen en matière de paiements et vise à garantir que les banques des pays SEPA respectent les nouvelles règles relatives aux paiements instantanés. Le VoP s’inscrit dans le prolongement d’efforts visant à réduire la fraude aux paiements et à améliorer la sécurité des paiements dans toute l’Europe.
À qui appartient la confirmation du bénéficiaire ?
Le système de confirmation du bénéficiaire (CoP) appartient à Pay.UK, l’autorité britannique de régulation des systèmes de paiement, qui le gère. Il s’applique aux banques et aux prestataires de services de paiement au Royaume-Uni. Le CoP est similaire à la vérification du bénéficiaire (VoP) utilisée dans toute l’Europe, mais chaque système est soumis à son propre cadre réglementaire.
La VoP est-elle obligatoire pour toutes les banques de l'UE ?
Oui, la VoP sera obligatoire pour toutes les banques de l’UE à partir de 2025. Cela s’inscrit dans le cadre des efforts déployés par l’UE pour renforcer la sécurité des paiements et les mesures de prévention contre la fraude, en particulier compte tenu de la généralisation des paiements instantanés. Les banques doivent mettre en œuvre des solutions VoP afin de se conformer aux règles de l’EPC relatives à la vérification du bénéficiaire et de garantir que les paiements sont corrects, sécurisés et conformes.
Comment puis-je me conformer à la réglementation ?
Pour se conformer à la réglementation VoP, les banques doivent mettre en place un système qui vérifie les informations du bénéficiaire avant le traitement du paiement. Pour ce faire, elles doivent choisir un fournisseur VoP fiable qui répond aux exigences définies dans le règlement EPC. Le bon fournisseur offre une intégration dans vos systèmes de paiement existants, garantit une vérification en temps réel et prend en charge la conformité réglementaire pour les paiements nationaux et internationaux.
Préparation pour 2025 : ce qu'il faut faire dès maintenant
À l’approche de la date limite de mise en conformité obligatoire avec la vérification du bénéficiaire (VoP) en 2025, les banques de l’UE doivent commencer leurs préparatifs. La VoP sera un élément important de l’infrastructure des paiements instantanés et les banques doivent s’assurer que leurs systèmes sont conformes aux exigences réglementaires.
Comment se conformer aux exigences de la vérification du bénéficiaire
Les banques doivent satisfaire à plusieurs exigences spécifiques afin de garantir leur conformité avec le cadre réglementaire de l’EPC en matière de VoP. Voici un aperçu des principales obligations :
- Couverture de tous les canaux : les demandes de VoP doivent être proposées sur tous les canaux d'initiation de paiement sans frais supplémentaires pour les utilisateurs.
- Types de transactions : les virements instantanés et les virements classiques nécessitent tous une vérification de la VoP.
- Paiements groupés : les vérifications VoP doivent être disponibles pour les paiements individuels et groupés, une option d'adhésion ou de refus devant être proposée pour ces derniers.
- Vérifications préalables à l'autorisation : chaque transaction doit faire l'objet d'une vérification VoP avant l'autorisation du paiement.
- Réaction comme prestataire de services de paiement du bénéficiaire : les banques doivent traiter les demandes VoP entrantes afin d'éviter tout risque de responsabilité et de protéger leurs clients.
Comprendre les exigences est la première étape vers la conformité. Pour y répondre efficacement, vous devez choisir avec soin votre démarche et votre fournisseur de solutions.
Ce à quoi vous devez prêter attention lors du choix d'une solution de vérification du bénéficiaire
- Conformité avec la réglementation de l’EPC Assurez-vous que la solution VoP est conforme aux dernières exigences de la réglementation de l’European Payments Council (EPC). La solution doit respecter toutes les normes de conformité requises pour les paiements instantanés et fournir des informations sécurisées et précises pour la vérification du bénéficiaire en temps réel.
- Évolutivité et flexibilité La solution VoP adéquate doit pouvoir s’adapter à l’augmentation du volume des paiements. Choisissez un fournisseur capable de traiter des transactions à haut volume et de prendre en charge de manière transparente les paiements nationaux et internationaux.
- Capacités d’intégration Une intégration transparente dans votre infrastructure de paiement existante est essentielle. La solution doit s’intégrer facilement à vos systèmes bancaires centraux et être compatible avec plusieurs systèmes de paiement (SEPA, SWIFT, etc.) sans perturber vos opérations.
- Précision du rapprochement La solution VoP doit garantir une grande précision dans le rapprochement (ou le non-rapprochement) des données des destinataires. Certaines solutions VoP signalent simplement « aucune correspondance » en cas de non-concordance, tandis que d’autres fournissent des informations plus détaillées. Par exemple, si le nom du destinataire ne correspond pas, une solution plus avancée déterminera si cela est dû à une faute de frappe, à une erreur de compte ou à un autre problème. Il est important de choisir une solution qui fournit une explication claire en cas de non-correspondance.
- Expérience et résultats En matière de VoP, il est essentiel de faire appel à des prestataires expérimentés. Recherchez un prestataire qui a fait ses preuves en matière de mise en œuvre, en particulier auprès de grandes banques opérant dans plusieurs pays. Un prestataire disposant de nombreuses années d’expérience sera mieux à même de vous accompagner dans la mise en œuvre et de vous aider à surmonter les éventuelles difficultés.
Vous souhaitez en savoir plus ?
SurePay propose des solutions avancées de vérification des bénéficiaires de paiements auxquelles font confiance plus de 200 banques à travers l’Europe. Notre algorithme de comparaison ultra-précis identifie non seulement les incohérences, mais explique également leurs causes, réduisant ainsi la fraude et les erreurs.
Grâce à une intégration transparente et à des conseils compétents, SurePay aide les banques à respecter la date limite de mise en conformité avec la directive VoP en 2025, tout en améliorant la sécurité des paiements. Réservez une démonstration dès aujourd’hui et découvrez comment nous pouvons vous aider à sécuriser, conformer et optimiser vos paiements !
Vous souhaitez en savoir plus sur la vérification du bénéficiaire ?
La meilleure solution de vérification des bénéficiaires de paiement
Grâce à notre solution européenne de vérification du bénéficiaire, la combinaison IBAN et nom sera vérifiée dans les pays de l’UE, au Royaume-Uni et dans le monde entier.
Planifier une réunion
Nous sommes là pour répondre à toutes vos questions concernant la vérification des bénéficiaires et la législation sur les paiements instantanés.
The latest developments
Pourquoi la vérification des comptes bancaires est essentielle pour garantir la conformité et la sécurité des paiements instantanés
Comprendre la vérification du titulaire de l’IBAN : de quoi s’agit-il et pourquoi est-ce important ?
Comprendre le règlement européen relatif aux paiements instantanés (IPR) : ce que les banques doivent savoir
Vérification du bénéficiaire dans l’UE : de quoi s’agit-il, comment cela fonctionne-t-il et comment vous y préparer
C’est quoi SurePay et comment ça marche ?
